Αποπληρωμή του κεφαλαίου του δανείου. Αποπληρωμή δανείου

• Δανειακή σύμβαση και όροι χρήσης
• Πιστωτική κάρτα
• Πληρωμές δανείου
• Τρόποι και ώρες πληρωμής
• Χρηματικές υποχρεώσεις

Στις μέρες μας, η λήψη δανείου γίνεται ο κανόνας για πολλούς ανθρώπους. Οι λόγοι για αυτό μπορεί να ποικίλλουν, από την αγορά ενός φθηνού προϊόντος έως μια μεγάλη αγορά με τη μορφή αυτοκινήτου ή διαμερίσματος. Η προτεραιότητα και η διαδικασία αποπληρωμής του χρέους σε δάνειο που έχει ληφθεί για οποιεσδήποτε ανάγκες καθορίζεται από την τράπεζα κατά τη σύναψη της δανειακής σύμβασης και τη λήψη μετρητών ή αγαθών. Δανειακή σύμβαση και όροι χρήσης Η δανειακή σύμβαση που συνάπτεται μεταξύ του χρηματοπιστωτικού οργανισμού και του δανειολήπτη συνάπτει συμβατική σχέση που ορίζει τη διαδικασία αποπληρωμής της δανειακής οφειλής.

Ακολουθία αποπληρωμής του χρέους

Η Ολομέλεια του Ανώτατου Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας και του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας αριθ. της πληρωμής που έγινε (άρθρο 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας), θα πρέπει να προχωρήσει κανείς από το γεγονός ότι οι τόκοι που εξοφλήθηκαν νωρίτερα από το αρχικό ποσό της οφειλής, αναφέρονται σε τόκους για τη χρήση κεφαλαίων που καταβάλλονται για νομισματική υποχρέωση, ιδιαίτερο ενδιαφέρον για τη χρήση του ποσού ενός δανείου, πίστωσης, προκαταβολής, προπληρωμής κ.λπ. Οι τόκοι που προβλέπονται στο άρθρο 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας για μη εκπλήρωση ή καθυστέρηση στην εκπλήρωση μιας χρηματικής υποχρέωσης και άλλοι, επιστρέφονται μετά το ποσό της κύριας οφειλής.

Η σειρά εξόφλησης των απαιτήσεων (άρθρο 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). πρακτική αρμπιτράζ

Τουλάχιστον μία φορά το μήνα, ο λογιστής στέλνει ένα σημείωμα στο τμήμα δανεισμού σχετικά με τα αποπληρωμένα δάνεια (λίστα) που αναφέρει προσωπικούς λογαριασμούς και δανειολήπτες. Ο υπεύθυνος δανείων, με βάση το λογιστικό σημείωμα, συντάσσει αίτημα για ανάληψη δανειακών εγγράφων από το τμήμα ταμειακών εργασιών, υπογεγραμμένο από τον προϊστάμενο της τράπεζας ή άλλο εξουσιοδοτημένο πρόσωπο. Αφού μεταφέρει πακέτα εγγράφων με την καθορισμένη σειρά από την εγκατάσταση αποθήκευσης στο τμήμα δανεισμού: - συρράπτει πακέτα με αρχεία δανείου και τα προετοιμάζει για μεταφορά στο αρχείο - εισάγει πληροφορίες σχετικά με τις αποπληρωμές δανείων στη βάση δεδομένων σημείωση σχετικά με το κλείσιμο του λογαριασμού στο ημερολόγιο εγγραφής των δανειακών συμβάσεων .

Ανακοίνωση

Η τράπεζα παρέχει αναβολή για την επόμενη πληρωμή σε εξαιρετικές περιπτώσεις, όταν ένας πελάτης τράπεζας αντιμετωπίζει προσωρινές οικονομικές δυσκολίες. Σε τέτοιες περιπτώσεις, μπορεί να συνταχθεί πρόσθετη συμφωνία στην κύρια, η οποία ορίζει νέους όρους. Σε αυτήν την πρόσθετη συμφωνία, το πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να αναθεωρήσει το επιτόκιο προς τα πάνω.

Επιστροφή στα περιεχόμενα Τρόποι και χρόνος πραγματοποίησης πληρωμών Η διαδικασία επιστροφής του ποσού που ελήφθη από την τράπεζα μπορεί να πραγματοποιηθεί με δύο τρόπους: ανεξάρτητα και αυτόματα. Με την αυτοματοποιημένη αποπληρωμή οφειλών μεταφέρονται χρήματα χωρίς τη συμμετοχή του οφειλέτη. Σε αυτή την περίπτωση, είναι απαραίτητο να γράψετε μια αίτηση στο λογιστήριο του οργανισμού για τη μεταφορά ενός συγκεκριμένου ποσού μισθού στην τράπεζα σε πιστωτικό λογαριασμό, ώστε να μην διακόπτεται η σειρά αποπληρωμής των χρεών.

Δάνειο και επιστροφή του

Ταυτόχρονα, ο ενάγων ζήτησε την κατάσχεση του διαμερίσματος για την εκπλήρωση των όρων της δανειακής σύμβασης... Προς στήριξη των ενστάσεων τους, οι εναγόμενοι επεσήμαναν ότι ο ενάγων μετράει παράνομα τα ποσά που μετέφεραν για την αποπληρωμή του δανείου, κυρίως για την εξόφληση των τόκων για παράβαση της προθεσμίας εκπλήρωσης των υποχρεώσεων και των υπολοίπων ποσών σε αρχικό λογαριασμό. Ωστόσο, το δημοτικό δικαστήριο της Αγίας Πετρούπολης απέρριψε τα επιχειρήματα των κατηγορουμένων.
Το δικαστήριο επεσήμανε ότι οι όροι της δανειακής σύμβασης καθόρισαν τη σειρά αποπληρωμής των απαιτήσεων βάσει της χρηματικής υποχρέωσης.

Η διαδικασία αποπληρωμής του χρέους καταναλωτικού δανείου ενδέχεται να αλλάξει

Τα ποσά του Δανειολήπτη, ανεξάρτητα από τον σκοπό της πληρωμής που καθορίζεται στο παραστατικό πληρωμής, αποστέλλονται από την Τράπεζα για την εξόφληση του χρέους βάσει της Δανειακής Σύμβασης με την ακόλουθη προτεραιότητα: - πρώτα απ' όλα - για εξόφληση των εξόδων της Τράπεζας για την εκτέλεση ( εάν υπάρχουν τέτοιες δαπάνες - δεύτερον - για την αποπληρωμή τυχόν κυρώσεων (πρόστιμα, κυρώσεις - στην τρίτη θέση - για την αποπληρωμή ληξιπρόθεσμων χρεών για την πληρωμή των τόκων). τόκοι για τη χρήση του δανείου που έχει συσσωρευτεί για το ληξιπρόθεσμο χρέος του δανείου - στην πέμπτη θέση - για την αποπληρωμή του δανείου - έβδομο - για την αποπληρωμή του δανείου. επικαλούμενη το άρθρο 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ανέφερε ότι η ρήτρα 4.8 της Σύμβασης Δανείου, η οποία καθορίζει τη διαδικασία αποπληρωμής του χρέους, σε ισχύ του άρθρου.

Διαδικασία αποπληρωμής χρέους πιστωτικής κάρτας

Ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας αναγνωρίζεται από το δικαστήριο ως άκυρος και δεν μπορεί να εφαρμοστεί. (Απόφαση του Περιφερειακού Δικαστηρίου Oktyabrsky του Izhevsk της 31ης Αυγούστου 2009) Άλλα παραδείγματα από τη δικαστική πρακτική: Κατά την επίλυση της αξίωσης μιας τράπεζας για ανάκτηση χρηματικών ποσών βάσει δανειακής σύμβασης, το δικαστήριο είναι υποχρεωμένο να ελέγξει τα επιχειρήματα του κατηγορουμένου σχετικά με την τράπεζα παραβίαση της σειράς εξόφλησης απαιτήσεων βάσει χρηματικής υποχρέωσης όταν το ποσό της πληρωμής που έχει πραγματοποιηθεί είναι ανεπαρκές . Κατά την εξέταση της υπόθεσης σχετικά με την αξίωση της Τράπεζας για ανάκτηση πληρωμών από πολίτη βάσει σύμβασης δανείου και κατάσχεση του υποθηκευμένου ακινήτου, ο εναγόμενος, εναντιούμενος στην αξίωση, αναφέρθηκε στην παραβίαση από την τράπεζα της σειράς αποπληρωμής των απαιτήσεων όταν το ποσό της πληρωμής που έγινε ήταν ανεπαρκής, γεγονός που, κατά τη γνώμη του, οδήγησε σε υπερεκτίμηση του ποσού της οφειλής.

Η διαδικασία αποπληρωμής του δανείου και πληρωμής τόκων

Στον ιστότοπο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας δημοσιεύτηκε μια ενημερωτική επιστολή σχετικά με τη διαδικασία διαγραφής χρέους σε περίπτωση μερικής αποπληρωμής μιας χρηματικής υποχρέωσης, η οποία ουσιαστικά στερεί από τα μέρη την ευκαιρία να καθορίσουν μια διαφορετική (συμβατική , με συμφωνία των μερών) διαδικασία διαγραφής της οφειλής. ΥΨΗΛΟ ΔΙΑΙΤΗΤΙΚΟ ΔΙΚΑΣΤΗΡΙΟ ΤΗΣ ΡΩΣΙΚΗΣ ΟΜΟΣΠΟΝΔΙΑΣΠροεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας ΕΝΗΜΕΡΩΤΙΚΗ ΕΠΙΣΤΟΛΗ Μόσχα αριθ. την εφαρμογή των διατάξεων του άρθρου 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (εφεξής - Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας), Κώδικας), το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας ενημερώνει τα διαιτητικά δικαστήρια για τις ακόλουθες συστάσεις που αναπτύχθηκαν : 1.

Ακολουθία αποπληρωμής οφειλής δανείου

Αυτό μπορεί να συμβεί εάν:

• την εμφάνιση έκτακτης ανάγκης (φυσικές και ανθρωπογενείς καταστροφές)·
• κήρυξη πτώχευσης του οφειλέτη·
• έλλειψη ενδιαφέροντος της τράπεζας για συγκεκριμένο πελάτη.

Εάν δεν υπήρχαν κεφάλαια στο απαιτούμενο ποσό στον λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας τη στιγμή που διαγράφηκε το χρέος και ο ίδιος ο πελάτης βρισκόταν στη ζώνη της καταστροφής εκείνη τη στιγμή και μπορεί να το επιβεβαιώσει, τότε, πιθανότατα, η τράπεζα θα εφαρμόσει ειδική διαδικασία αποπληρωμής οφειλών. Στην περίπτωση αυτή, η σύμβαση περιέχει μια ειδική ρήτρα αφιερωμένη στην αλληλεπίδραση σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Η διαγραφή κεφαλαίων σε περίπτωση που ο κάτοχος της πιστωτικής κάρτας του οφειλέτη κηρυχθεί σε πτώχευση εάν δεν είναι σε θέση να πληρώσει ολόκληρο το ποσό, γίνεται επίσης σύμφωνα με άλλο σύστημα, το οποίο εγκρίνεται από το δικαστήριο ή μια πρόσθετη συμφωνία στη σύμβαση δανείου (π. για παράδειγμα, στην περίπτωση αναδιάρθρωσης χρέους).

Σε σχέση με ζητήματα που προκύπτουν κατά την εφαρμογή των διατάξεων αυτού του άρθρου, το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας στις 20 Οκτωβρίου 2010 εξέδωσε Ενημερωτική Επιστολή αριθ. τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας» (εφεξής επιστολή αριθ. 141), στην οποία ενημέρωσε τα διαιτητικά δικαστήρια σχετικά με τις συστάσεις που αναπτύχθηκαν.

Η δημοσίευση της επιστολής αυτής ήταν αποτέλεσμα γενίκευσης της υφιστάμενης δικαστικής πρακτικής στα θέματα αποπληρωμής χρηματικών υποχρεώσεων σε περίπτωση ανεπαρκούς ποσού πληρωμής. Το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ειδικότερα, παρείχε διευκρινίσεις για τόσο σημαντικά θέματα για τις τράπεζες:

— σχετικά με την προτεραιότητα είσπραξης κυρώσεων για παραβίαση νομισματικών υποχρεώσεων·

- σχετικά με τη δυνατότητα αλλαγής της σειράς αποπληρωμής μιας χρηματικής υποχρέωσης σε σύγκριση με τη διαδικασία που ορίζει το άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Είσπραξη τόκων σε χρηματική υποχρέωση

Το κύριο πρόβλημα που σχετίζεται με την εφαρμογή του άρθ. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, είναι ότι ο νομοθέτης χρησιμοποίησε τη λέξη «τόκος» χωρίς να διευκρινίσει ακριβώς για ποιο ποσοστό μιλάμε. Το γεγονός είναι ότι, πρώτον, οι τόκοι μπορούν να κατανοηθούν ως τόκοι που καταβάλλονται για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων. δεύτερον, οι τόκοι αναφέρονται επίσης ως τόκοι που καταβάλλονται ως κύρωση για παράλειψη εκπλήρωσης χρηματικής υποχρέωσης κατά τον τρόπο που ορίζει το άρθρο. 395 Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Τέλος, υπάρχει ποινή, η οποία εκφράζεται και ως ποσοστό.

Αυτή η ασάφεια δεν θα μπορούσε παρά να επηρεάσει τις πρακτικές δραστηριότητες των τραπεζών. Συχνά, οι πιστωτές υπολόγιζαν τα κεφάλαια που έλαβαν από τους οφειλέτες έναντι της οφειλόμενης ποινής ή τόκου για την παράνομη χρήση κεφαλαίων άλλων, αλλά όχι έναντι του κεφαλαίου του χρέους.

Το Ανώτατο Διαιτητικό Δικαστήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας προσπάθησε επανειλημμένα να εξαλείψει την ασάφεια των διατάξεων του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ακυρώνοντας με συνέπεια δικαστικές πράξεις στις οποίες τέτοιες ενέργειες πιστωτών αναγνωρίστηκαν ως νόμιμες. Επιπλέον, το αποτέλεσμα της γενίκευσης αυτής της δικαστικής πρακτικής ήταν το κοινό ψήφισμα των Ολομέλεων του Ανωτάτου Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας και του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 8ης Οκτωβρίου 1998 αριθ. 13/14 «Σχετικά με την πρακτική της εφαρμόζοντας τις διατάξεις του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας σχετικά με τους τόκους για τη χρήση κεφαλαίων τρίτων», στην παράγραφο 11, η οποία περιέχει την ακόλουθη ένδειξη: σε τόκους που εξοφλήθηκαν νωρίτερα από το αρχικό ποσό της οφειλής, στο άρθρο. Το 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας αναφέρεται στους τόκους για τη χρήση κεφαλαίων που καταβάλλονται για μια χρηματική υποχρέωση, ιδίως τους τόκους για τη χρήση του ποσού ενός δανείου, πίστωσης, προκαταβολής, προπληρωμής κ.λπ. Στην επακόλουθη πρακτική, το Ανώτατο Διαιτητικό Δικαστήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας επανειλημμένα επανήλθε σε αυτό το πρόβλημα και εξήγησε ότι το άρθρο. Το 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν ρυθμίζει την είσπραξη τόκων για την παράνομη χρήση κεφαλαίων 1.

Στην επιστολή αριθ. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, διαφέρουν από τους τόκους για παράνομη χρήση κεφαλαίων (άρθρο 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Σε τόκους βάσει του άρθ. 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, οι κανόνες σχετικά με τη σειρά εκπλήρωσης των υποχρεώσεων δεν μπορούν να εφαρμοστούν, δεδομένου ότι τέτοιοι τόκοι αποτελούν ανεξάρτητο μέτρο ευθύνης και έχουν διαφορετική νομική φύση, διαφορετική από τη φύση των τόκων δανείου (άρθρο 809 του Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Ταυτόχρονα, η δικαστική πρακτική επιβεβαιώνει ότι οι τόκοι, που είναι πληρωμή για εμπορικό δάνειο, αναφέρονται στους τόκους που ορίζονται στο άρθ. 319 Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας 2 ..

Απαγόρευση είσπραξης προστίμων παράκαμψης αποπληρωμής της κύριας οφειλής

Μέχρι στιγμής το ζήτημα της σειράς είσπραξης της ποινής παρέμενε ανοιχτό. κατά την εξόφληση μιας χρηματικής υποχρέωσης. Ας υπενθυμίσουμε ότι πριν από λίγο καιρό το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας αναγνώρισε ότι δεν είναι αντίθετο με το νόμο και δεν παραβιάζει τα δικαιώματα των καταναλωτών να πληρώσει ο δανειολήπτης πρόστιμο για μη εκπλήρωση των υποχρεώσεων σύμβαση δανείου 4 ..

Ωστόσο, στην πράξη, το πρόβλημα της ποινής συχνά αποδεικνύεται ότι δεν συνδέεται με το ίδιο το γεγονός της είσπραξής του από την τράπεζα, αλλά με το γεγονός ότι οι τράπεζες το διέγραψαν κατά προτεραιότητα όταν λάμβαναν την επόμενη πληρωμή από το δανειολήπτη (αν δεν επαρκούσε για την πλήρη εκπλήρωση της χρηματικής υποχρέωσης), για παράδειγμα, εάν πληρώθηκε με παράβαση χρονοδιαγράμματος. Και μόνο τότε εξοφλήθηκαν οι τόκοι και το κεφάλαιο. Αυτές οι ενέργειες ήταν που δημιούργησαν αμφιβολίες στους πελάτες τραπεζών σχετικά με τη νομιμότητά τους.

Γεγονός είναι ότι οι διατάξεις του άρθ. Το άρθρο 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι θετικού χαρακτήρα. Αυτό σημαίνει ότι μπορούν να αλλάξουν με συμφωνία των μερών. Μια ανάλυση της δικαστικής πρακτικής έδειξε ότι το αποτέλεσμα της εφαρμογής της διαθετικής αρχής ήταν η ευρεία χρήση της ακόλουθης συμβατικής τεχνικής: τα μέρη της σύμβασης άρχισαν να αλλάζουν τη σειρά αποπληρωμής των χρηματικών απαιτήσεων, ιδίως για να συμπεριλάβουν στη σύμβαση προϋπόθεση ότι η πληρωμή του οφειλέτη στοχεύει πρωτίστως στην αποπληρωμή της ποινής και των τόκων ποινής, και στη συνέχεια - τόκων για τη χρήση χρημάτων και του κεφαλαίου του χρέους. Συχνά αυτοί οι όροι περιλαμβάνονταν από τις τράπεζες στις δανειακές συμβάσεις.

Το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας έβαλε τέλος σε αυτό το ζήτημα, επισημαίνοντας στην επιστολή αριθ. 141 ότι το άρθρο. Το 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν ρυθμίζει τις σχέσεις που σχετίζονται με την ευθύνη του οφειλέτη για παραβίαση υποχρέωσης, αλλά καθορίζει τη διαδικασία εκπλήρωσης της χρηματικής υποχρέωσης που ανέλαβε ο οφειλέτης κατά τη σύναψη της σύμβασης. Ως εκ τούτου, με συμφωνία των μερών της δανειακής σύμβασης, η διαδικασία αποπληρωμής μόνο εκείνων των απαιτήσεων που αναφέρονται στο άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Για παράδειγμα, τα μέρη έχουν το δικαίωμα να αποδείξουν ότι σε περίπτωση ανεπαρκούς πληρωμής, η υποχρέωση του οφειλέτη να καταβάλει τόκους σβήνει μετά το αρχικό ποσό της οφειλής.

Ταυτόχρονα, η συμφωνία των μερών ότι εάν ο οφειλέτης εκπληρώσει τη χρηματική υποχρέωση όχι πλήρως, η απαίτηση καταβολής του προστίμου, των τόκων, που προβλέπεται στο άρθ. 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή άλλες αξιώσεις που σχετίζονται με παραβίαση υποχρεώσεων καταβάλλονται νωρίτερα από τις αξιώσεις που αναφέρονται στο άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, έρχεται σε αντίθεση με την έννοια αυτού του άρθρου και είναι άκυρο με βάση το άρθρο. 168 Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας 5. (Ρήτρα 2 της Επιστολής Αρ. 141).

Έτσι, το ερώτημα που παρέμενε επί μακρόν αμφιλεγόμενο σχετικά με τη νομιμότητα της συμπερίληψης τέτοιων όρων σε συμβάσεις που συνάπτονται στις περισσότερες περιπτώσεις υπό την πίεση του πιστωτή έχει επιλυθεί. Έτσι, ορισμένα δικαστήρια αρνήθηκαν να αναγνωρίσουν την παρανομία τους, επισημαίνοντας ότι ο κανόνας του άρθ. Το 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι διαθετικό και δυνάμει του άρθρου. 421 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τα μέρη είναι ελεύθερα να συνάψουν συμφωνία και να επιλέξουν συμβατικούς όρους. Αυτή η θέση φαίνεται ξεκάθαρα στις δικαστικές πράξεις της FAS της Περιφέρειας της Μόσχας και της FAS της Βορειοδυτικής Περιφέρειας 6.

Επιπλέον, το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας στην παράγραφο 2 της επιστολής αριθ. μέτρα αστικής ευθύνης μπορούν να ικανοποιηθούν οικειοθελώς από τον οφειλέτη κατά την κρίση του, όπως πριν και μετά την ικανοποίηση των απαιτήσεων του πιστωτή που ορίζονται στο άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ωστόσο, ο πιστωτής διατηρεί το δικαίωμα, έως ότου εξοφληθεί το αρχικό ποσό της οφειλής, να υποβάλει αξίωση στο δικαστήριο για να εισπράξει από τον οφειλέτη πρόστιμο ή τόκους για τη χρήση των χρημάτων κάποιου άλλου.

Έτσι, ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να εξοφλήσει τις απαιτήσεις για καταβολή προστίμων ανά πάσα στιγμή οικειοθελώς και ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να τις απαιτήσει μέσω του δικαστηρίου και πριν από την πληρωμή της κύριας οφειλής.

ΓΝΩΜΗ
K.R. Movsumov, URALSIB OJSC, Περιφερειακή Διεύθυνση Μόσχας, Αναπληρωτής Επικεφαλής της Διεύθυνσης Λογιστικής και Οργάνωσης της Επιστροφής Προβληματικών Περιουσιακών Στοιχείων
Είναι ευχάριστο ότι κατά καιρούς το Ανώτατο Διαιτητικό Δικαστήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας μας ευχαριστεί με τις διευκρινίσεις του, καθώς η τρέχουσα πρακτική ερμηνείας άρθρων του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν είναι καθόλου τέλεια. Αυτή η ενημερωτική επιστολή θα παίξει, φυσικά, θετικό ρόλο στις διμερείς σχέσεις μεταξύ δανειστών και δανειοληπτών. Ένας άνευ όρων θετικός παράγοντας είναι η ικανότητα μείωσης του ρυθμού αύξησης του προβληματικού χρέους. Έτσι, οι πληρωμές που πιστώθηκαν προηγουμένως για την αποπληρωμή κυρώσεων (και (ή) αυξημένων τόκων) για ληξιπρόθεσμο χρέος, χωρίς να μειώνεται έτσι το κύριο χρέος, θα χρησιμοποιούνται πλέον πιθανότατα για την αποπληρωμή του κύριου χρέους. Κατά συνέπεια, μπορούμε να αναμένουμε ανταγωγές από δανειολήπτες που απαιτούν επανυπολογισμό του χρέους με βάση την αποπληρωμή, πρώτα απ' όλα, των ποσών των τόκων για τη χρήση του δανείου και του κύριου χρέους.
Η τελική απόφαση σχετικά με τη σειρά αποπληρωμής (αναγνώριση) των ποινών, κατά τη γνώμη μου, παραμένει στα δικαστήρια: θα αξιολογήσουν παράγοντες όπως οι όροι της δανειακής σύμβασης, ο σκοπός των πληρωμών, τα ποσά που αποστέλλονται για την αποπληρωμή και το ποσό δεδουλευμένων κυρώσεων για ληξιπρόθεσμες οφειλές.

Όσον αφορά την τρέχουσα πρακτική της ενσωμάτωσης στις συμβάσεις πρόβλεψης αποπληρωμής, πρώτα απ' όλα, κυρώσεων για ληξιπρόθεσμες οφειλές, θεωρώ ότι αυτό είναι μάλλον ένας τρόπος ψυχολογικής επιρροής υφιστάμενων δανειοληπτών και οφειλετών που έχουν ασήμαντες (σε ύψος και όρους) ληξιπρόθεσμες οφειλές. Αυτό δεν θα επηρεάσει με κανέναν τρόπο την εργασία με «ανεπαρκείς» οφειλέτες, καθώς οι δικαστικές αποφάσεις συχνά ορίζουν ήδη συγκεκριμένα ποσά χρέους ανά είδος.

Μονομερής αλλαγή της σειράς αποπληρωμής μιας χρηματικής υποχρέωσης

Το ζήτημα του απαραδέκτου αλλαγής της σειράς εξόφλησης χρηματικής υποχρέωσης που θεσπίστηκε με το άρθ. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, μονομερώς από οποιοδήποτε από τα μέρη της συμφωνίας.

Το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας σε αυτό το μέρος τονίζει ότι αυτός ο κανόνας αποσκοπεί στην προστασία των συμφερόντων του πιστωτή και, επομένως, στην ένδειξη από τον οφειλέτη στο έγγραφο πληρωμής του σκοπού του ποσού που κατέβαλε (για για παράδειγμα, η αποπληρωμή του κεφαλαίου του χρέους βάσει σύμβασης δανείου) από μόνη της δεν έχει σημασία κατά τον καθορισμό της διαδικασίας αποπληρωμής των υποχρεώσεών του προς τον πιστωτή, η οποία πραγματοποιείται σύμφωνα με τους κανόνες του άρθρου. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (ρήτρα 1 της επιστολής αριθ. 141). Δηλαδή, ο πιστωτής πρέπει να καθοδηγείται αποκλειστικά από τις διατάξεις του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και αυτό που υποδεικνύει ο οφειλέτης στα έγγραφα πληρωμής δεν τον δεσμεύει με κανέναν τρόπο.

Να σημειωθεί ότι σε αυτό το σκέλος το ανώτατο δικαστήριο υποστήριξε την πάγια δικαστική πρακτική. Έτσι, στο ψήφισμα της FAS της Περιφέρειας Ανατολικής Σιβηρίας με ημερομηνία 19/02/2009 Αρ. A78-4803/08-F02-264/09 στην υπόθεση αριθ. Δυτικής Περιφέρειας της 02/11/2010 στην υπόθεση Α52-1319 /2009, 11/02/2010 στην υπ’ αριθμ. Α52-1317/2009 υπόθεση, τα δικαστήρια κατέληξαν στο συμπέρασμα ότι οι διάδικοι δεν έχουν το δικαίωμα να συμφωνήσουν σχετικά με τη δυνατότητα μονομερούς αλλαγής της σειράς αποπληρωμής χρηματικής υποχρέωσης.

Πράγματι, η τέχνη. Το 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν δίνει στον οφειλέτη το δικαίωμα να καθορίσει για την εκπλήρωση της απαίτησης που πρέπει να διατεθούν κεφάλαια. Η μονομερής ένδειξη από τον οφειλέτη του σκοπού πληρωμής (ακόμη και σε συνδυασμό με την αποδοχή από τον πιστωτή μιας τέτοιας πληρωμής) δεν μπορεί να χαρακτηριστεί ως συμφωνία των μερών, όπως αναφέρεται στο άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Ας προσέξουμε ένα άλλο σημείο, με στόχο την προστασία των συμφερόντων του οφειλέτη από μονομερή αλλαγή της διαδικασίας αποπληρωμής των υποχρεώσεων. Η παράγραφος 3 της επιστολής αριθ. 141 αναφέρει: εάν ο πιστωτής εφάρμοσε εσφαλμένα τις διατάξεις του άρθ. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο οφειλέτης, ειδικότερα, έχει το δικαίωμα να εγείρει κατάλληλες αντιρρήσεις όταν το δικαστήριο εξετάζει την αξίωση του πιστωτή για είσπραξη κεφαλαίων για απαιτήσεις κατά του οφειλέτη (για παράδειγμα, για την αξίωση για είσπραξη τόκων και κεφαλαίου της οφειλής).

Άμεση διαγραφή ποινών

Όπως είναι γνωστό, κατά τη σύναψη συμφωνίας, τα μέρη μπορούν να καθορίσουν ότι όλες οι πληρωμές, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής ποινών και άλλων χρηματικών ποσών που αποτελούν μέτρα ευθύνης για παραβίαση της συμφωνίας, πραγματοποιούνται μέσω αιτημάτων πληρωμής χωρίς την προηγούμενη αποδοχή της πληρωτή (παράγραφος 4 του Κεφαλαίου 46 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Υπό αυτήν την προϋπόθεση, ο πιστωτής (στην περίπτωσή μας, η τράπεζα) θα έχει το δικαίωμα να διαγράψει κεφάλαια από τον τρεχούμενο λογαριασμό του οφειλέτη χωρίς αποδοχή.

Ωστόσο, μια τέτοια διαδικασία διαγραφής κεφαλαίων από τον λογαριασμό του οφειλέτη δεν του στερεί το δικαίωμα να απαιτήσει την επιστροφή αχρεωστήτως καταβληθείσας ποινής. Εάν το δικαστήριο κρίνει ότι το ποσό της διαγραφόμενης ποινής είναι δυσανάλογο με τις συνέπειες της παραβίασης της υποχρέωσης που απορρέει από τη δανειακή σύμβαση ή δεν συντρέχει κανένας λόγος να λογοδοτήσει ο οφειλέτης, το δικαστήριο μπορεί να αποφασίσει να επιστρέψει την αχρεωστήτως καταβληθείσα ποινή ή να αναγνωρίσει τις υποχρεώσεις του οφειλέτη προς τον πιστωτή ως πλήρως ή εν μέρει εξοφλημένες, εάν ο ενάγων το δήλωσε αυτό (άρθρο 333 και παράγραφος 2 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας 7.) .

Η διευκρίνιση που δόθηκε από το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας σε αυτό το μέρος είναι μεγάλης σημασίας λόγω του γεγονότος ότι προηγουμένως στη δικαστική πρακτική υπήρχε δήλωση ότι η συμπερίληψη στη σύμβαση προϋπόθεσης για την κατά προτεραιότητα αποπληρωμή του ποινή ουσιαστικά αποκλείει τη δυνατότητα μείωσης της ποινής που προβλέπεται στο άρθρο. 333 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (βλ., για παράδειγμα, ψήφισμα της Ομοσπονδιακής Αντιμονοπωλιακής Υπηρεσίας της Περιφέρειας της Ανατολικής Σιβηρίας με ημερομηνία 26 Αυγούστου 2002 Αρ. A19-3307/02-10-F02-2396/02-S2, ψήφισμα της Ομοσπονδιακής Αντιμονοπωλιακής Υπηρεσίας της Περιφέρειας Δυτικής Σιβηρίας με ημερομηνία 27 Μαΐου 2010 στην υπ' αριθμ. Α27-12589/2009 υπόθεση κ.λπ.).

Επιπλέον, το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας εξήγησε ότι στην περίπτωση αυτή, οι τόκοι για τη χρήση κεφαλαίων τρίτων (άρθρο 395 και παράγραφος 2 του άρθρου 1107 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας) καταβάλλονται ακριβώς από το ημερομηνία έναρξης ισχύος της δικαστικής απόφασης σχετικά με την επιστροφή της αχρεωστήτως καταβληθείσας ποινής 8 .. Και εάν το δικαστήριο διαπιστώσει ότι η ποινή διαγράφηκε από τον πιστωτή σε περίπτωση που γνώριζε ή όφειλε να γνωρίζει για την παρανομία τέτοιων ενεργειών ( δηλ. μιλάμε για αδικαιολόγητο πλουτισμό), - από την ημερομηνία διαγραφής των κεφαλαίων από τον λογαριασμό του οφειλέτη (ρήτρα 4 Επιστολές Αρ. 141).

Τέτοια μέτρα αποσκοπούν στην εξάλειψη της κατάχρησης της άμεσης διαγραφής εκ μέρους του πιστωτή.

Είσπραξη των εξόδων του πιστωτή για την εκτέλεση

Ένα άλλο πρόβλημα που έθεσε το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας στην επιστολή αριθ. 141 αφορά το κόστος του πιστωτή για την εκπλήρωση μιας χρηματικής υποχρέωσης. Στην πράξη, δεν ήταν τόσο πιεστικό όσο το θέμα της σειράς είσπραξης των ποινών βάσει της σύμβασης. Ωστόσο, πρέπει να σημειωθεί ότι τα δικαστήρια δεν αναγνώρισαν δικαστικά έξοδα ως έξοδα για την εκπλήρωση μιας υποχρέωσης (βλ., για παράδειγμα, τις αποφάσεις της Ομοσπονδιακής Αντιμονοπωλιακής Υπηρεσίας της Περιφέρειας της Δυτικής Σιβηρίας με ημερομηνία 30 Ιουλίου 2010 στην υπόθεση Αρ. A46 -23963/2009, της Ομοσπονδιακής Αντιμονοπωλιακής Υπηρεσίας της Βορειοδυτικής Περιφέρειας με ημερομηνία 21 Σεπτεμβρίου 1998 Αρ. Α56-7801/98).

Τώρα το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας ανέφερε ότι τα έξοδα του πιστωτή για την εκτέλεση, τα οποία συζητούνται στο άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, πρέπει να κατανοήσουμε, για παράδειγμα, πληρωμές που ο πιστωτής υποχρεούται να κάνει σε σχέση με την αναγκαστική εκτέλεση της απαίτησής του έναντι του οφειλέτη. Τέτοιες πληρωμές, ιδίως, περιλαμβάνουν το ποσό του κρατικού δασμού που κατέβαλε ο πιστωτής (ρήτρα 1 της επιστολής αριθ. 141).

Επομένως, πρέπει να υποθέσουμε ότι θα πρέπει να αναμένεται αλλαγή στις τάσεις της δικαστικής πρακτικής στο θέμα αυτό.

Συμπερασματικά, σημειώνουμε ότι οι διευκρινίσεις που δόθηκαν από το Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας ισχύουν σε όλες τις περιπτώσεις που οι ενέργειες του οφειλέτη ή άλλου προσώπου αποσκοπούν στην εκπλήρωση μιας υποχρέωσης ή στον τερματισμό της χρηματικής υποχρέωσης του οφειλέτη προς τον πιστωτή στο άλλους τρόπους, για παράδειγμα:

- κατά τη λήξη της υποχρέωσης·

— κατά την ικανοποίηση των απαιτήσεων του πιστωτή βάσει υποχρέωσης που εξασφαλίζεται με ενέχυρο·

- κατά την ικανοποίηση των απαιτήσεων του πιστωτή από την αξία του ενεχυριασμένου ακινήτου, προέρχεται από την πώληση του ακινήτου σε πλειστηριασμό ή την πώλησή του με άλλο τρόπο (ρήτρα 5 της επιστολής αρ. 141).

1 - Βλ., για παράδειγμα, ψηφίσματα του Προεδρείου του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 15ης Μαΐου 2001 αριθ. 8296/00, ημερομηνίας 17 Ιουλίου 2001 αριθ. Ρωσική Ομοσπονδία με ημερομηνία 15 Ιουνίου 2010 Αρ. VAS-7887/10 στην υπόθεση αριθ. A27-8855/2009 -1.

2 - Βλ. ψήφισμα της Ομοσπονδιακής Αντιμονοπωλιακής Υπηρεσίας της Περιφέρειας Ουραλίων με ημερομηνία 5 Οκτωβρίου 2009 Αρ. Ф09-6595/09-С4 στην υπόθεση Αρ. А60-835/2009-С1.

3 - Σύμφωνα με το άρθρο. 330 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ως ποινή νοείται το χρηματικό πρόστιμο που ο οφειλέτης υποχρεούται να καταβάλει στον πιστωτή σε περίπτωση μη εκπλήρωσης ή ακατάλληλης εκπλήρωσης μιας υποχρέωσης, ιδίως σε περίπτωση καθυστέρησης εκπλήρωση.

4 - Βλ. Ψήφισμα του Προεδρείου του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας με ημερομηνία 2 Μαρτίου 2010 Αρ. 7171/09 στην υπόθεση αριθ. η Ρωσική Ομοσπονδία επιβεβαίωσε ότι η πιθανότητα μια τράπεζα να επιβάλει πρόστιμο ως κύρωση για καθυστερημένες πληρωμές δανείου δεν έρχεται σε αντίθεση με τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

5 - Σύμφωνα με το άρθρο. 168 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, μια συναλλαγή που δεν συμμορφώνεται με τις απαιτήσεις του νόμου ή άλλων νομικών πράξεων είναι άκυρη εκτός εάν ο νόμος ορίζει ότι μια τέτοια συναλλαγή είναι αμφισβητήσιμη ή δεν προβλέπει άλλες συνέπειες της παραβίασης.

6 - Βλ., για παράδειγμα, ψηφίσματα της Ομοσπονδιακής Αντιμονοπωλιακής Υπηρεσίας της Περιφέρειας της Μόσχας με ημερομηνία 14 Μαρτίου 2006 Αρ. KG-A40/1273-06 και ημερομηνία 17 Αυγούστου 2006 Αρ. KG-A40/7335-06. Ψήφισμα της Ομοσπονδιακής Αντιμονοπωλιακής Υπηρεσίας της Βορειοδυτικής Περιφέρειας με ημερομηνία 24 Μαΐου 2006 Αρ. A56-24198/2005.

7 - Σύμφωνα με το άρθρο. 333 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, εάν η καταβλητέα ποινή είναι σαφώς δυσανάλογη με τις συνέπειες της παραβίασης της υποχρέωσης, το δικαστήριο έχει το δικαίωμα να μειώσει την ποινή. Άρθρο 2 του άρθρου. Το 330 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ορίζει ότι ο πιστωτής δεν έχει δικαίωμα να απαιτήσει την καταβολή προστίμου εάν ο οφειλέτης δεν είναι υπεύθυνος για μη εκπλήρωση ή ακατάλληλη εκπλήρωση της υποχρέωσης.

8 - Σύμφωνα με την παράγραφο 2 του άρθρου. 1107 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας σχετικά με το ποσό του αδικαιολόγητου νομισματικού πλουτισμού, οι τόκοι υπόκεινται σε δεδουλευμένο τόκο για τη χρήση κεφαλαίων κάποιου άλλου από τη στιγμή που ο αγοραστής έμαθε ή έπρεπε να είχε μάθει για την αδικαιολόγητη λήψη ή εξοικονόμηση χρημάτων.

Ποια είναι η σειρά αποπληρωμής του δανείου;

Η σειρά αποπληρωμής του δανείου είναι αρκετά συχνά αντικείμενο διαφωνίας μεταξύ δανειστών και δανειοληπτών: μπορούν τα μέρη να καθορίσουν στη συμφωνία μια εντολή διαφορετική από αυτή που ορίζει ο νόμος ή είναι απαράδεκτο; Θα συζητήσουμε παρακάτω πώς πρέπει να ορίζεται η προϋπόθεση για τη σειρά αποπληρωμής του δανείου και πώς επιλύονται τέτοιες διαφορές από τα δικαστήρια.

Προτεραιότητα αποπληρωμής δανείου: νομική βάση

Ο γενικός κανόνας που ρυθμίζει τη διαδικασία αποπληρωμής μιας χρηματικής υποχρέωσης σε περίπτωση ανεπαρκούς ποσού πληρωμής ορίζει την ακόλουθη σειρά εκτέλεσης (άρθρο 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, εφεξής Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας):

1. Έξοδα για τον πιστωτή για την απόκτηση απόδοσης. Αυτά περιλαμβάνουν, για παράδειγμα, χρηματικά έξοδα που αναγκάζεται να επιβαρυνθεί ο πιστωτής όταν αναλαμβάνει ενέργειες που αποσκοπούν στην αποπληρωμή του χρέους: πληρωμή κρατικών τελών, δικαστικά έξοδα, έξοδα που σχετίζονται με εκτελεστικές διαδικασίες κ.λπ. (βλ. παράγραφο 1 της ενημερωτικής επιστολής του Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου RF με ημερομηνία 20 Οκτωβρίου 2010 Αρ. 141, εφεξής ως IP Αρ. 141). Παρόμοια διάταξη περιέχεται στη ρήτρα 9 του Ψηφίσματος της Ολομέλειας των Ενόπλων Δυνάμεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 22ας Νοεμβρίου 2016 αριθ. από τις ενέργειες του οφειλέτη θα βαρύνει τον τελευταίο.
2. Ενδιαφέρον. Αυτό αναφέρεται συγκεκριμένα στους τόκους για τη χρήση κεφαλαίων, που ενεργούν ως αμοιβή για το ποσό που παρέχεται ως δάνειο (για παράδειγμα, που προβλέπεται στα άρθρα 317.1, 809 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας κ.λπ.). Στην περίπτωση αυτή, οι τόκοι υπολογίζονται σύμφωνα με τους κανόνες του άρθ. 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, σε αυτά που αναφέρονται στο άρθρο. Το άρθρο 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν εφαρμόζεται και πρέπει να καταβληθεί μετά το κύριο χρέος (ρήτρα 37 του PPVS No. 54). Βλέπε άρθ. «Τόκοι για χρήση κεφαλαίων άλλων».
3. Κύριο ποσό χρέους. Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι αυτό το στοιχείο της υποχρέωσης εξοφλείται εξ ορισμού τελευταίο, ανεξάρτητα από τον σκοπό πληρωμής που υποδεικνύει ο οφειλέτης στην εντολή πληρωμής (για παράδειγμα, «για την εξόφληση της κύριας οφειλής» κ.λπ.). Έτσι, κατά τον καθορισμό της σειράς ακύρωσης, πρέπει να καθοδηγείται από τη σειρά που ορίζει ο νόμος ή, σε περιπτώσεις που επιτρέπει ο νόμος, από τη διάταξη που ρυθμίζεται με συμφωνία των μερών.

Υπάρχει δυνατότητα αλλαγής της διαδικασίας αποπληρωμής του δανείου;

Τέχνη. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, αν και καθιερώνει μια γενική διαδικασία για την εξόφληση μιας χρηματικής υποχρέωσης, είναι εντούτοις διαθετικό και επιτρέπει έναν διαφορετικό κανονισμό αποπληρωμής, διαφορετικό από αυτόν που κατοχυρώνεται σε αυτόν τον κανόνα, με την επιφύλαξη της ύπαρξης κατάλληλου συμφωνία μεταξύ των μερών.

Η προηγούμενη δικαστική πρακτική ήταν αρκετά αντιφατική ως προς αυτό. Μερικές φορές τα δικαστήρια αναγνώρισαν ως αποδεκτούς τους όρους μιας σύμβασης δανείου/πίστωσης που καθιέρωσε διαφορετική διαδικασία για την αποπληρωμή μιας χρηματικής υποχρέωσης από την καθορισμένη, μεταξύ άλλων σε σχέση με πληρωμές που δεν αναφέρονται σε αυτή τη διάταξη. Για παράδειγμα, επέτρεψαν τη δυνατότητα να συμπεριληφθεί στη σύμβαση όρος για την αποπληρωμή της ποινής πριν από όλες τις άλλες πληρωμές κ.λπ.

Προς το παρόν, η γνώμη των δικαστηρίων έχει ως εξής: με συμφωνία των μερών, η σειρά εξόφλησης μόνο των απαιτήσεων που αναφέρονται στο άρθ. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (ρήτρα 2 IP No. 141, clause 37 PPVS No. 54), συγκεκριμένα: τα έξοδα του δανειστή για την εκτέλεση, οι τόκοι ως πληρωμή για το δάνειο που χορηγήθηκε και το κύριο χρέος.

Έτσι, με απόφαση των μερών, το ποσό της κύριας οφειλής μπορεί να αποπληρωθεί νωρίτερα από το ποσό των τόκων που προβλέπεται ως αμοιβή για τη χρήση του δανείου - μια τέτοια συμβατική εντολή είναι πλήρως συνεπής με τις απαιτήσεις του νόμου.

ΣΠΟΥΔΑΙΟΣ! Πρέπει να θυμόμαστε ότι διαφορετικό από το καθιερωμένο Art. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η σειρά αποπληρωμής των υποχρεώσεων μπορεί να ρυθμίζεται από ειδικούς νομικούς κανόνες. Για παράδειγμα, η αποπληρωμή καταναλωτικού δανείου/δανείου σε περίπτωση ανεπαρκούς πληρωμής πραγματοποιείται με την ακόλουθη σειρά (Μέρος 20, άρθρο 5 του νόμου «Σχετικά με την καταναλωτική πίστη (δάνειο)» της 21ης ​​Δεκεμβρίου 2013 Αρ. 353-FZ):

• ληξιπρόθεσμο ποσό τόκων·
• ληξιπρόθεσμο αρχικό ποσό·
• ποινή;
• τόκους για την τρέχουσα περίοδο·
• το ποσό της κύριας οφειλής για την τρέχουσα περίοδο·
• άλλες πληρωμές.

Καταβολή προστίμων με σειρά προτεραιότητας

Η επιβολή του νόμου έχει επανειλημμένα εξηγήσει σε επίσημα έγγραφα: οι διατάξεις του άρθρου. Το 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν καλύπτει πληρωμές που, από τη νομική τους φύση, σχετίζονται με μέτρα κυρώσεων, δηλαδή κυρώσεις (βλ. άρθρο "Τύποι κυρώσεων στο αστικό δίκαιο") και τόκους για τη χρήση κεφαλαίων άλλων, ρυθμίζεται από το άρθρο. 395 Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Αυτή η νομική θέση αναφέρεται:

• στην παράγραφο 2 του IP Νο. 141·
• παράγραφος 37 PPVS αριθ.
• ρήτρα 49 του ψηφίσματος της Ολομέλειας των Ενόπλων Δυνάμεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 24ης Μαρτίου 2016 αριθ. 7 (εφεξής PPVS No. 7) κ.λπ.

Έτσι, οι κατονομαζόμενες πληρωμές, που αποτελούν μέτρα αστικής ευθύνης, μπορούν να εξοφληθούν μόνο μετά την εξόφληση του αναφερόμενου άρθρου. Το 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ανέρχεται, κάτι που λέει ευθέως η επιβολή του νόμου.

Ας σημειώσουμε τις ακόλουθες αποχρώσεις:

• ο πιστωτής έχει το δικαίωμα, ακόμη και πριν ο οφειλέτης εξοφλήσει το κύριο ποσό της οφειλής, να υποβάλει στο δικαστήριο το ίδιο το αίτημα για ανάκτηση από έναν τέτοιο οφειλέτη μιας ποινής ή τόκων σύμφωνα με το άρθρο. 395 Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
• Δεν υπάρχει νομικός περιορισμός στο δικαίωμα του οφειλέτη, με τη θέλησή του, να ικανοποιήσει τις απαιτήσεις του πιστωτή για καταβολή προστίμου ή τόκου σύμφωνα με το άρθρο. 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας τόσο πριν από την εξόφληση όσο και μετά την εκπλήρωση των διατάξεων που προβλέπονται στο άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας απαιτήσεις της τελευταίας·
• σε περίπτωση εσφαλμένης εφαρμογής από τον πιστωτή των διατάξεων του άρθ. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να υποβάλει κατάλληλες αντιρρήσεις στο δικαστήριο όταν το δικαστήριο εξετάζει την αξίωση του πιστωτή για ανάκτηση κεφαλαίων από απαιτήσεις κατά του οφειλέτη.

Προσφυγή κατά των διατάξεων της δανειακής σύμβασης που καθιερώνει τη διαδικασία αποπληρωμής του χρέους

Όπως έχουμε ήδη επισημάνει παραπάνω, εάν οι όροι της δανειακής σύμβασης προβλέπουν μια διαδικασία για την αποπληρωμή μιας χρηματικής υποχρέωσης που διαφέρει από αυτή που καθορίζεται από το άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και ταυτόχρονα καλύπτει τους τύπους πληρωμών για τους οποίους δεν ισχύει ο εν λόγω κανόνας, ένας τέτοιος όρος της σύμβασης είναι άκυρος.

Είναι σημαντικό να γίνει κατανοητό ότι μετά την εισαγωγή της ρήτρας 13 του νόμου «Περί Τροποποιήσεων...» της 05/07/2013, αλλάζει το άρθρο. 168 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, οι συναλλαγές που δεν συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις των νόμων ή άλλων κανονισμών θεωρούνται μη άκυρες, αλλά ακυρώσιμες.

Σε σχέση με την υπόθεση που εξετάζουμε, αυτό σημαίνει ότι το δικαστήριο, αυτεπαγγέλτως, δεν μπορεί να αναγνωρίσει ως άκυρη την προϋπόθεση για τη θέσπιση της διαδικασίας αποπληρωμής της οφειλής και να εφαρμόσει τις αντίστοιχες συνέπειες (σε σχέση με συμβάσεις που συνήφθησαν μετά την έλευση του προαναφερόμενου νόμου σε ισχύ).

Προϋπόθεση μονομερούς αλλαγής της σειράς αποπληρωμής του δανείου

Οι συμβάσεις πίστωσης/δανειακές συμβάσεις μπορεί να περιέχουν διατάξεις σχετικά με το δικαίωμα του πιστωτή να αλλάξει μονομερώς τη σειρά αποπληρωμής της χρηματικής υποχρέωσης εντός του χρέους.

Ωστόσο, τέτοιες διατάξεις της σύμβασης, κατά κανόνα, χαρακτηρίζονται ως άκυρες ως παραβιάσεις των δικαιωμάτων του καταναλωτή σε σύγκριση με τις προϋποθέσεις που προβλέπονται από το νόμο (άρθρο 1 του άρθρου 16 του νόμου της Ρωσικής Ομοσπονδίας «για την προστασία Δικαιωμάτων των Καταναλωτών» της 02/07/1992 Αρ. 2300-Ι), εάν πρόκειται για διαφορές που αφορούν φυσικά πρόσωπα. Σε περίπτωση διαφωνίας με νομικά πρόσωπα ή επιχειρηματικές οντότητες, τα δικαστήρια αναφέρονται στο γεγονός ότι ο διατακτικός κανόνας του άρθ. Το 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν θεσπίζει το δικαίωμα μονομερούς αλλαγής της σειράς αποπληρωμής μιας υποχρέωσης.

Το δικαστήριο δεν θα δεχτεί επιχειρήματα, για παράδειγμα, ότι ο δανειστής έχει το δικαίωμα να αλλάξει μονομερώς τη σειρά αποπληρωμής του δανείου μόνο εάν ο δανειολήπτης εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του βάσει της δανειακής σύμβασης με παραβιάσεις και καθυστερήσεις κ.λπ. (για παράδειγμα, η απόφαση του Meshchansky District Court of Moscow με ημερομηνία 23/03/2017 στην υπόθεση αριθ. 2-1272/2017).

Επίσης, το επιχείρημα ότι η μονομερής αλλαγή υποχρέωσης μπορεί να είναι επιτρεπτή βάσει νόμου δεν έχει νομική σημασία στο πλαίσιο της προαναφερθείσας περίπτωσης, αφού η αλλαγή στη σειρά αποπληρωμής των πληρωμών σε περίπτωση ανεπαρκούς κεφαλαίου δεν έγινε το σύμφωνα με τις απαιτήσεις του νόμου.

Σε γενικές γραμμές, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι η δικαστική πρακτική αξιολογεί τέτοιους όρους δανειακών συμβάσεων / συμβάσεων πίστωσης παρέχοντας την ευκαιρία σε οποιοδήποτε από τα μέρη να αλλάξει μονομερώς τη σειρά αποπληρωμής των πληρωμών ως μη ανταποκρινόμενη στις απαιτήσεις του νόμου (για παράδειγμα, αποφάσεις η Περιφέρεια Βόλγα-Βιάτκα ΑΣ της 13ης Δεκεμβρίου 2016 στην υπόθεση Α29-12390/2015, 15η ΑΑΣ με ημερομηνία 06/02/2015 στην υπ’ αριθμ. Α53-2902/2015 υπόθεση κ.λπ.).

Καθορισμός σειράς διαγραφής πληρωμών για ομοιογενείς υποχρεώσεις

Στο πλαίσιο μιας δανειακής σύμβασης, ο οφειλέτης μπορεί να έχει πολλές ομοιογενείς υποχρεώσεις με διαφορετικές περιόδους εμφάνισης και εκπλήρωσης.

Για παράδειγμα, σε σχέση άμεσα με τις υποχρεώσεις του οφειλέτη για αποπληρωμή δανειακών κεφαλαίων, τέτοιες ανεξάρτητες υποχρεώσεις μπορεί να προκύψουν στο πλαίσιο της ίδιας δανειακής σύμβασης, όπως:

• υποχρεώσεις πληρωμής για τραπεζικές συναλλαγές (αναλήψεις μετρητών, μεταφορές λογαριασμού κ.λπ.)·
• ΑΣΦΑΛΙΣΗ;
• Ειδοποιήσεις SMS για κινήσεις λογαριασμού κ.λπ.

Οι ομοιογενείς υποχρεώσεις που προκύπτουν στο πλαίσιο μιας δανειακής σύμβασης μπορεί να έχουν διαφορετικές στιγμές ζήτησης και επομένως δεν μπορούν να τεθούν στην ίδια σειρά διαγραφής (απόφαση του Περιφερειακού Δικαστηρίου Kirov του Ιρκούτσκ της 08/06/2015 στην υπόθεση αριθ. 2-2362/2015).

Έτσι, το δικαστήριο έκρινε νόμιμη για την τράπεζα να διαγράφει τέλη για χρήση πιστωτικής κάρτας νωρίτερα από τη διαγραφή της πληρωμής για την εξόφληση της κύριας οφειλής και των τόκων της κάρτας, από τη στιγμή που ο οφειλέτης υποχρεώθηκε να αποπληρώσει το κύριο χρέος και τους τόκους προέκυψε την καθορισμένη ημερομηνία δεν είχε φτάσει ακόμη (βλ. την απόφαση του Περιφερειακού Δικαστηρίου Pervomaisky του Ομσκ με ημερομηνία 27 Απριλίου 2016 στην υπόθεση αριθ. 2-2175/2016) κ.λπ.

Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα δικαστήρια θεωρούν ότι η τράπεζα διαγράφει προμήθειες και προμήθειες που συνδέονται με την εμφάνιση πρόσθετων υποχρεώσεων βάσει της σύμβασης, πριν διαγράψει τα ποσά του κύριου χρέους και τους τόκους για τη χρήση του δανείου, σύμφωνα με το άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και δεν παραβιάζει τα δικαιώματα των καταναλωτών (σε αυτό το θέμα, ο αναγνώστης μπορεί επίσης να βρει τα άρθρα "Πιστωτικός λογαριασμός σε τράπεζα - διαδικασία πίστωσης δανείων" και "Τι είναι ο λογαριασμός δανείου σε μια τράπεζα;») χρήσιμο.

Έτσι, αφού ρυθμιστεί αυτό στη συμφωνία, τα μέρη μπορούν να αλλάξουν τη σειρά προτεραιότητας για την εξόφληση της χρηματικής υποχρέωσης, που ρυθμίζεται εξ ορισμού από το άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ωστόσο, αυτό ισχύει μόνο για τον κατάλογο των πληρωμών που αναφέρονται στον εν λόγω κανόνα.

Θέσπιση απαίτησης αποπληρωμής πληρωμών που χρησιμεύουν ως μέτρο αστικής ευθύνης για παραβίαση υποχρεώσεων (πρόστιμα, πρόστιμα, τόκοι σύμφωνα με το άρθρο 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας), πριν από την εξόφληση που αναφέρεται στο άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, οι πληρωμές δεν συμμορφώνονται με το νόμο και, εάν υπάρχει αντίστοιχη απαίτηση στη δήλωση αξίωσης, θα κηρυχθεί άκυρη από το δικαστήριο.

1. Η θετική νόρμα του σχολιαζόμενου άρθρου καθιερώνεται προς το συμφέρον του πιστωτή, επειδή επιτρέπει τη μείωση, καθώς και την αποπληρωμή του κύριου χρέους, μόνο εάν τα χρήματα που μεταφέρθηκαν από τον οφειλέτη κάλυψαν πλήρως τα έξοδα του πιστωτή κατά την παραλαβή της εκτελεσθείσας οφειλής (για παράδειγμα, πληρωμή για τραπεζικές υπηρεσίες που σχετίζονται με τη μεταφορά του αντίστοιχου ποσού), καθώς και οι τόκοι που υπολογίζονται την ημέρα της τελικής πληρωμής.

1. Μιλάμε για το ύψος της χρηματικής υποχρέωσης συνολικά, δηλ.

Ακολουθία διαγραφής χρέους δανείου

το αρχικό ποσό της οφειλής (δάνειο), το οποίο ο οφειλέτης υποχρεούται να επιστρέψει στον πιστωτή, και επιπλέον - με τη μορφή αμοιβής για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων, καθώς και τα έξοδα του πιστωτή για την είσπραξη του χρέους λόγω πιστωτή στην ομαλή εξέλιξη της έννομης σχέσης (ελλείψει παραβίασής της).

Αγαπητή Άννα! Είναι παράνομο για την τράπεζα να διαγράφει ποσά με αυτή τη σειρά. Το Ανώτατο Διαιτητικό Δικαστήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας έβαλε τέλος σε αυτό το θέμα στην Ενημερωτική Επιστολή της 20ής Οκτωβρίου 2010 «Σε ορισμένα θέματα εφαρμογής των διατάξεων του άρθρου 319 του Αστικού Κώδικα».

1. Σύμφωνα με αυτές τις εξηγήσεις, το άρθ. 319 δεν ρυθμίζει την είσπραξη κυρώσεων, προστίμων και τόκων από τον οφειλέτη για τη χρήση κεφαλαίων άλλων ανθρώπων (άρθρο 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).

   Το Ανώτατο Διαιτητικό Δικαστήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας διευκρίνισε τη σειρά εξόφλησης αξιώσεων βάσει χρηματικής υποχρέωσης

   Η εξόφληση αυτών των ποσών γίνεται είτε οικειοθελώς είτε δικαστικά με την υποβολή αίτησης στον οφειλέτη για είσπραξη προστίμων (κυρώσεις, τόκοι σύμφωνα με το άρθρο 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).

2. Συμφωνία που ορίζει ότι εάν ο οφειλέτης δεν εκπληρώσει πλήρως μια χρηματική υποχρέωση, η απαίτηση πληρωμής χρηματικής ποινής, τόκων που προβλέπονται στο άρθρο 395 του Κώδικα ή άλλες απαιτήσεις που σχετίζονται με την παραβίαση της υποχρέωσης καταβάλλονται νωρίτερα από τις απαιτήσεις που κατονομάζεται στο άρθρο 319 του Κώδικα, έρχεται σε αντίθεση με την έννοια του άρθρου αυτού και είναι ασήμαντος.
3. Το κύριο πρόβλημα που σχετίζεται με την εφαρμογή του άρθ. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, είναι ότι ο νομοθέτης χρησιμοποίησε τη λέξη «τόκος» χωρίς να διευκρινίσει ακριβώς για ποιο ποσοστό μιλάμε. Το γεγονός είναι ότι, πρώτον, οι τόκοι μπορούν να κατανοηθούν ως τόκοι που καταβάλλονται για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων. δεύτερον, οι τόκοι αναφέρονται επίσης ως τόκοι που καταβάλλονται ως κύρωση για παράλειψη εκπλήρωσης χρηματικής υποχρέωσης κατά τον τρόπο που ορίζει το άρθρο. 395 Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Τέλος, υπάρχει ποινή, η οποία εκφράζεται και ως ποσοστό.
   Το Ανώτατο Διαιτητικό Δικαστήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας ανέφερε ότι η τράπεζα έχει το δικαίωμα να διαγράψει μόνο τους τόκους που καταβάλλονται για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων.

Έτσι, στην κατάσταση που περιγράφετε, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να διαγράψει κατά προτεραιότητα το πρόστιμο. Οι τόκοι μπορούν να διαγραφούν νωρίτερα από το αρχικό ποσό εάν συνεπάγονται προμήθεια για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων και όχι μέτρο ευθύνης για καθυστερημένη αποπληρωμή του δανείου.

Σε κάθε περίπτωση, για να δοθούν πιο ακριβείς συμβουλές, είναι απαραίτητο να αναλυθεί το περιεχόμενο της δανειακής σύμβασης. Μπορείτε να γράψετε στο: [email προστατευμένο]

Χάρηκα που βοήθησα, ελπίζω σε θετικά σχόλια.

Το ποσό της πληρωμής που έγινε, το οποίο είναι ανεπαρκές για την πλήρη εκπλήρωση της χρηματικής υποχρέωσης, ελλείψει άλλης συμφωνίας, καταρχάς αποπληρώνει το κόστος εκπλήρωσης του πιστωτή, στη συνέχεια τους τόκους και το υπόλοιπο - το αρχικό ποσό του χρέους .

Σχόλιο στο άρθρο 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας

Ποια είναι η σειρά αποπληρωμής του δανείου;

Η θετική νόρμα του σχολιαζόμενου άρθρου καθιερώνεται προς το συμφέρον του πιστωτή, επειδή επιτρέπει τη μείωση, καθώς και την αποπληρωμή του κύριου χρέους, μόνο εάν τα χρήματα που μεταφέρθηκαν από τον οφειλέτη κάλυψαν πλήρως τα έξοδα του πιστωτή κατά την παραλαβή της εκτελεσθείσας οφειλής (για παράδειγμα, πληρωμή για τραπεζικές υπηρεσίες που σχετίζονται με τη μεταφορά του αντίστοιχου ποσού), καθώς και οι τόκοι που υπολογίζονται την ημέρα της τελικής πληρωμής.

2. Η συμπερίληψη στη σύμβαση όρου διαφορετικού από τον κανόνα που περιέχεται στο σχολιαζόμενο άρθρο οδηγεί, ειδικότερα, στο γεγονός ότι όταν ο οφειλέτης καταβάλλει το κεφάλαιο που επαρκεί για να καλύψει μόνο το ίδιο το χρέος, το υπόλοιπο μέρος του χρέους η μορφή των εξόδων του πιστωτή που σχετίζονται με την εκτέλεση και οι τόκοι θα υπολογιστούν την ημέρα αποπληρωμής του κύριου μέρους της οφειλής. Μια τέτοια προϋπόθεση θα ήταν σαφώς δυσμενής για τον πιστωτή, δεδομένου ότι δεν δημιουργεί επαρκή κίνητρα για τον οφειλέτη να εκπληρώσει την υποχρέωση εγκαίρως.

Ένα άλλο σχόλιο σχετικά με το άρθρο 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας

1. Μιλάμε για το ύψος της χρηματικής υποχρέωσης συνολικά, δηλ. το αρχικό ποσό της οφειλής (δάνειο), το οποίο ο οφειλέτης υποχρεούται να επιστρέψει στον πιστωτή, και επιπλέον - με τη μορφή αμοιβής για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων, καθώς και τα έξοδα του πιστωτή για την είσπραξη του χρέους λόγω πιστωτή στην ομαλή εξέλιξη της έννομης σχέσης (ελλείψει παραβίασής της).

Εάν το ποσό που μεταφέρθηκε από τον οφειλέτη στον πιστωτή δεν αποπληρώσει το συνολικό ποσό της οφειλής (λαμβάνοντας υπόψη την καθορισμένη αύξηση), τότε το σχολιαζόμενο άρθρο καθορίζει επακριβώς ποιες απαιτήσεις του πιστωτή θεωρούνται εξοφλημένες. Οι τόκοι θα συσσωρεύονται στο υπόλοιπο ανεξόφλητο ποσό της κύριας οφειλής, και εάν ο οφειλέτης είναι σε αθέτηση, η είσπραξη των τόκων είναι μια μορφή περιουσιακής ευθύνης (για την υποχρέωση για χρηματική υποχρέωση, βλ. σχόλιο στο άρθρο 395). Εδώ εννοούμε, καταρχήν, δανεικές (πιστωτικές) υποχρεώσεις.

Εάν μια χρηματική υποχρέωση αποτελεί μέρος μιας άλλης, για παράδειγμα βάσει συμφωνίας προμήθειας, η υποχρέωση του οφειλέτη-πληρωτή είναι να πληρώσει για τα προϊόντα ή τα αγαθά. Δεν αναμένεται πληρωμή τόκων εάν δεν έχει σημειωθεί παράβαση της υποχρέωσης.

Η συμφωνία μπορεί να προβλέπει την υποχρέωση του οφειλέτη να αποζημιώσει τον πιστωτή για έξοδα που σχετίζονται με την απόκτηση του χρέους (για παράδειγμα, κατά την αλλαγή του τόπου κατοικίας του οφειλέτη, ο οποίος, δυνάμει της συμφωνίας, είναι ο τόπος εκπλήρωσης της χρηματικής υποχρέωσης). Στην περίπτωση αυτή, τα καθορισμένα έξοδα του πιστωτή προστίθενται στο αρχικό ποσό της οφειλής και η διαδικασία εξόφλησης των απαιτήσεων του πιστωτή και η σειρά ικανοποίησής τους καθορίζονται από το σχολιαζόμενο άρθρο.

2. Τόκοι που έχουν εξοφληθεί νωρίτερα από το αρχικό ποσό της οφειλής σημαίνει τόκους από τη χρήση κεφαλαίων πληρωτέων για νομισματική υποχρέωση, ιδίως τόκους από τη χρήση του ποσού ενός δανείου, πίστωσης, προκαταβολής, προπληρωμής κ.λπ. "Οι τόκοι που προβλέπονται στο άρθρο 395 του Αστικού Κώδικα για μη εκπλήρωση ή καθυστέρηση στην εκπλήρωση μιας χρηματικής υποχρέωσης επιστρέφονται μετά το ποσό του κύριου χρέους" (άρθρο 11 του Ψηφίσματος των Ολομέλειας των Ενόπλων Δυνάμεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας και το Ανώτατο Διαιτητικό Δικαστήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας αριθ. 13/14).

3. Είναι απαραίτητο να γίνει διάκριση από τη σειρά ικανοποίησης των απαιτήσεων ενός πιστωτή προς τον οφειλέτη στο πλαίσιο μιας ενιαίας έννομης σχέσης, η καθιερωμένη σειρά ικανοποίησης των απαιτήσεων διαφόρων πιστωτών προς έναν οφειλέτη - νομικό πρόσωπο. Οι πληρωμές γίνονται με την ημερολογιακή σειρά με την οποία παραλαμβάνονται τα έγγραφα διακανονισμού από την τράπεζα (οι πληρωμές καθίστανται απαιτητές). Αλλά η ημερολογιακή σειρά χρέωσης κεφαλαίων από τον λογαριασμό είναι δυνατή μόνο εάν το ποσό των κεφαλαίων στον λογαριασμό είναι αρκετό για να ικανοποιήσει όλες τις απαιτήσεις που παρουσιάζονται στον λογαριασμό (ρήτρα 1 του άρθρου 855 του Αστικού Κώδικα). Εάν δεν υπάρχουν επαρκή κεφάλαια στον λογαριασμό, οι απαιτήσεις των πιστωτών ικανοποιούνται (τα κεφάλαια διαγράφονται) με τη σειρά που προβλέπεται στην παράγραφο 2 του άρθρου. 855 GK.

Εάν το ποσό της οφειλής εισπραχθεί μέσω δικαστηρίου και υπάρχουν ανεπαρκή κεφάλαια στον λογαριασμό, η είσπραξη εφαρμόζεται στην περιουσία του οφειλέτη. Ο νόμος περί εκτελεστών διαδικασιών προβλέπει τη σειρά κατάσχεσης της περιουσίας του οφειλέτη ως ορισμένη σειρά κατάσχεσης και εκποίησης ανάλογα με τον σκοπό του ακινήτου και την ανάγκη χρήσης του για παραγωγικούς σκοπούς. Στην περίπτωση αυτή, το τελευταίο πράγμα που πρέπει να ανακτηθεί είναι ακίνητα για παραγωγικούς σκοπούς - πρώτες ύλες, υλικά, εξοπλισμός κ.λπ.

Πολύ συχνά, οι δανειολήπτες μπερδεύονται ότι τους ζητείται να πληρώσουν όλο και περισσότερα χρήματα, παρά το γεγονός ότι εξοφλούν το δάνειο.

Εάν αντιμετωπίσετε ένα τέτοιο πρόβλημα, πάρτε ένα λευκό φύλλο χαρτιού και σχεδιάστε δύο στήλες - στην πρώτη, σημειώστε τις ημερομηνίες και τα ποσά των πληρωμών, στη δεύτερη - τις ημερομηνίες και τα ποσά των πραγματικών πληρωμών.

Το πιο συνηθισμένο λάθος είναι η πληρωμή τρεχουσών πληρωμών εκτός του προγράμματος αποπληρωμής.Εάν υστερήσετε στο χρονοδιάγραμμα, ανάλογα με τους όρους του συμβολαίου, θα επιβαρυνθείτε με πρόστιμα και ποινές. Επομένως, οι τρέχοντες τόκοι και το κεφάλαιο διαγράφονται μόνο μετά την εξόφληση των δεδουλευμένων κυρώσεων και προστίμων. Η μηνιαία πληρωμή ακόμη και την επόμενη ημέρα μετά την ημερομηνία λήξης σημαίνει ότι μέρος των χρημάτων θα διαγραφεί ως πρόστιμο και το υπόλοιπο ως τόκος και κεφάλαιο. Αντίστοιχα, θα υπάρξει καθυστέρηση στην κύρια οφειλή, για την οποία θα επιβληθούν και πρόστιμα και πρόστιμα.

Αλλά πρέπει να γίνει σαφώς κατανοητό ότι αυτή η διαδικασία διαγραφής κεφαλαίων δεν είναι νόμιμη.
Αντιβαίνει θεμελιωδώς στις διατάξεις του άρθρου 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, σύμφωνα με το οποίο η διαγραφή πρέπει να πραγματοποιείται με την ακόλουθη σειρά:

1. έξοδα του πιστωτή - για παράδειγμα, καταβλήθηκε κρατικός φόρος για την εξέταση της υπόθεσης στο δικαστήριο, αλλά ΟΧΙ ΠΡΟΣΤΙΜΑ ΚΑΙ ΚΥΡΩΣΕΙΣ!
2. ενδιαφέρον
3. κύριος

Παρά το γεγονός ότι τα μέρη έχουν το δικαίωμα να αλλάξουν τη διαδικασία διαγραφής εισερχόμενων κεφαλαίων για την εξόφληση χρεωστικών υποχρεώσεων, είναι ΑΔΥΝΑΤΟΝ να καθοριστεί η κατά προτεραιότητα αποπληρωμή των ποινών! Μπορείτε να αλλάξετε μόνο τη σειρά, προσδιορίζοντας, για παράδειγμα, την αποπληρωμή κατά προτεραιότητα του κύριου χρέους και όχι τους τόκους. Και ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να εισπράξει τα ίδια περιβόητα δεδουλευμένα πρόστιμα, ποινές και τόκους στο δικαστήριο υποβάλλοντας δήλωση αξίωσης στο δικαστήριο.

Καθιέρωση προτεραιότητας διαγραφής δανειακής οφειλής σύμφωνα με το νόμο

Αλλά θα πρέπει να έχετε υπόψη σας ότι αυτή η διαδικασία διαγραφής ισχύει μόνο για συμβάσεις που έχουν συναφθεί ΠΡΙΝ την 1η Ιουλίου 2014!

Σύμφωνα με συμφωνίες που συνήφθησαν ΜΕΤΑ την 1η Ιουλίου 2014, η διαγραφή των ληφθέντων κεφαλαίων για την αποπληρωμή του δανείου θα πρέπει να γίνει ως εξής:
1) χρέος επί τόκων.
2) χρέος επί του κύριου χρέους.
3) ποινή (πρόστιμο, ποινή). Το ποσό της ποινής (πρόστιμο, πρόστιμο) για μη εκπλήρωση ή πλημμελή εκπλήρωση από τον δανειολήπτη των υποχρεώσεων αποπληρωμής καταναλωτικού δανείου (δάνειο) και (ή) πληρωμής τόκων επί του ποσού καταναλωτικού δανείου (δανείου) δεν μπορεί να υπερβαίνει το είκοσι τοις εκατό ετησίως εάν, σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης καταναλωτικού δανείου (δάνειο) επί του ποσού καταναλωτικού δανείου (δάνειο), έχουν συσσωρευτεί τόκοι για την αντίστοιχη περίοδο παραβίασης υποχρεώσεων ή εάν, σύμφωνα με τους όρους του καταναλωτικού δανείου (δάνειο ) συμφωνία, δεν συγκεντρώνονται τόκοι στο ποσό καταναλωτικού δανείου (δανείου) για την αντίστοιχη περίοδο παραβίασης υποχρεώσεων, 0,1 τοις εκατό από το ποσό της ληξιπρόθεσμης οφειλής για κάθε ημέρα παραβίασης υποχρεώσεων.
4) δεδουλευμένοι τόκοι για την τρέχουσα περίοδο πληρωμής.
5) το ποσό της κύριας οφειλής για την τρέχουσα περίοδο πληρωμής.
6) άλλες πληρωμές που προβλέπονται από τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας σχετικά με την καταναλωτική πίστη (δάνειο) ή τη σύμβαση καταναλωτικής πίστης (δάνειο).

Τακτικά, τουλάχιστον μία φορά κάθε 3-5 μήνες, λαμβάνετε μια κατάσταση λογαριασμού, η οποία μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την παρακολούθηση της κατανομής των πληρωμών που λαμβάνετε από εσάς για την εξόφληση των δανειακών υποχρεώσεων. Εάν παρατηρήσετε ασυμφωνία με το γράμμα του νόμου, γράψτε αμέσως μια δήλωση στην τράπεζα ζητώντας επανυπολογισμό του ποσού της οφειλής. Έτσι θα εξοικονομήσετε χρήματα! Εάν ο πιστωτής δεν ανταποκριθεί στις απαιτήσεις σας, πηγαίνετε στο δικαστήριο. Μην αφήσετε τον δανειστή να σας εξαπατήσει!

Γειά σου. Πρόσφατα έμαθα ότι οι τράπεζες διαγράφουν εσφαλμένα τις τρέχουσες πληρωμές δανείων. Σύμφωνα με τις πληροφορίες μου, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής θα πρέπει να είναι το σώμα του δανείου και μετά τόκοι, πρόστιμα κλπ. Στην πραγματικότητα όμως είναι το αντίστροφο, έχω αρκετά δάνεια σε διαφορετικές τράπεζες και έχουν όλα μία μόνο πληρωμή σύστημα είσπραξης, δηλαδή το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής είναι τόκοι, πρόστιμα κ.λπ. και μόνο τότε το σώμα του δανείου. Παρακαλώ απαντήστε, είναι νόμιμη αυτή η κατάσταση πραγμάτων και κατοχυρώνεται νομοθετικά η διάταξη για την είσπραξη των πιστωτικών οφειλών του πληθυσμού προς τις τράπεζες;
Με εκτίμηση, Vitaly Vladimirovich

Ο δικηγόρος, S.O Koroleva, απάντησε:

Γεια σου Vitaly Vladimirovich!
Σύμφωνα με το άρθ. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το ποσό της πληρωμής που καταβλήθηκε, το οποίο είναι ανεπαρκές για την πλήρη εκπλήρωση της χρηματικής υποχρέωσης, ελλείψει άλλης συμφωνίας, αποδίδει πρώτα από όλα τα έξοδα εκπλήρωσης του πιστωτή, στη συνέχεια τους τόκους και το υπόλοιπο - το αρχικό ποσό του χρέους.
Ταυτόχρονα, τα έξοδα του πιστωτή για την εκτέλεση στο εν λόγω άρθρο του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας νοούνται, για παράδειγμα, ως πληρωμές που ο πιστωτής υποχρεούται να πραγματοποιήσει σε σχέση με την αναγκαστική εκτέλεση της απαίτησής του έναντι του οφειλέτη (ειδικότερα, το ποσό του κρατικού δασμού που κατέβαλε ο πιστωτής), και τόκοι - τόκοι χρήσης κεφαλαίων που καταβάλλονται βάσει νομισματικής υποχρέωσης, συμπεριλαμβανομένων των τόκων για τη χρήση του ποσού ενός δανείου, πίστωση, προκαταβολή, προπληρωμή (Επιστολή πληροφοριών του Προεδρείο του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας με ημερομηνία 20 Οκτωβρίου 2010 N 141 «Σε ορισμένα θέματα εφαρμογής των διατάξεων του άρθρου 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας»).
Αυτή η ενημερωτική επιστολή του Προεδρείου του Ανώτατου Διαιτητικού Δικαστηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας αναφέρει ότι, εφαρμόζοντας το άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τα δικαστήρια πρέπει να λάβουν υπόψη ότι αυτός ο κανόνας δεν ρυθμίζει τις σχέσεις που σχετίζονται με την ευθύνη του οφειλέτη για παραβίαση υποχρέωσης (Κεφάλαιο 25 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας), αλλά καθορίζει τη διαδικασία για την εκπλήρωση της χρηματικής υποχρέωσης που ανέλαβε ο οφειλέτης κατά τη σύναψη της σύμβασης.
Σε σχέση με τα παραπάνω, τα δικαστήρια θα πρέπει να λάβουν υπόψη ότι με συμφωνία των μερών, η διαδικασία εξόφλησης μόνο των απαιτήσεων που αναφέρονται στο άρθ. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (για παράδειγμα, τα μέρη έχουν το δικαίωμα να καθορίσουν ότι εάν η πληρωμή είναι ανεπαρκής, η υποχρέωση του οφειλέτη να πληρώσει τόκους επιστρέφεται μετά το αρχικό ποσό του χρέους).
Συμφωνία που προβλέπει ότι εάν ο οφειλέτης εκπληρώσει μια χρηματική υποχρέωση όχι πλήρως, η απαίτηση καταβολής προστίμου, τόκων, που προβλέπεται στο άρθρο. 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή άλλες αξιώσεις που σχετίζονται με παραβίαση υποχρεώσεων καταβάλλονται νωρίτερα από τις αξιώσεις που αναφέρονται στο άρθρο. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, έρχεται σε αντίθεση με την έννοια αυτού του άρθρου και είναι άκυρο.
Ταυτόχρονα, οι απαιτήσεις του πιστωτή για πληρωμή ποινής, τόκοι για τη χρήση κεφαλαίων άλλων ανθρώπων (άρθρο 395 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας) και άλλες χρηματικές απαιτήσεις που σχετίζονται με την εφαρμογή μέτρων αστικής ευθύνης μπορούν να είναι εθελοντικά ικανοποιείται από τον οφειλέτη τόσο πριν όσο και μετά την ικανοποίηση των απαιτήσεων του πιστωτή, που ορίζονται στο άρθ. 319 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Έτσι, σύμφωνα με την κείμενη νομοθεσία, καθορίστηκαν τα εξής σειρά διαγραφής χρέους δανείου: πρώτα πρέπει να μετρηθεί το χρέος για την πληρωμή των δαπανών, στη συνέχεια - οι τόκοι, μετά - το ποσό της κύριας οφειλής και, στη συνέχεια - το ποσό της ποινής (κυρώσεις).